Một cố vấn tài chính cho biết việc lập kế hoạch cho ai là người đưa ra quyết định và ai sẽ nhận được gì khi bạn qua đời là “một món quà” dành cho gia đình bạn.
Trong khi nhiều người nghĩ rằng kế hoạch bất động sản chỉ dành cho những người giàu có, các chuyên gia cho rằng không phải vậy.
Dưới đây là một số điều quan trọng cần suy nghĩ khi bạn nghĩ đến kế hoạch cuối đời của chính mình.
Chiêm ngưỡng cái chết của chính bạn có thể không nằm trong danh sách những điều bạn háo hức làm.
Tuy nhiên, đối với gia đình của bạn hoặc những người thân yêu khác, những người sẽ thấy họ đang cố gắng giải quyết công việc của bạn đồng thời đối phó với sự suy sụp về mặt cảm xúc khi mất bạn, thì việc bạn có cái gọi là kế hoạch tài sản là rất quan trọng, các chuyên gia cho biết. Và đây là trường hợp cho dù bạn có giàu có hay không .
Lisa Kirchenbauer, người sáng lập và chủ tịch của Omega Wealth Management ở Arlington, Virginia, cho biết: “Khi bạn sắp xếp mọi thứ ngăn nắp, đó là món quà bạn tặng cho gia đình mình.
Thông tin thêm từ Tài chính cá nhân: 84% những người bán nhà lần đầu gần đây cảm thấy hối tiếc 31% ô tô mới được bán với giá cao hơn giá niêm yết vào tháng trước Cách đưa sức khỏe của bạn vào kế hoạch tài chính của bạn
Nói một cách đơn giản, kế hoạch bất động sản của bạn chỉ ra người mà bạn muốn đưa ra quyết định và ai sẽ thừa kế những gì bạn sở hữu. “Bất động sản” chỉ đơn giản đề cập đến tài sản và các tài sản khác.
Các chuyên gia nói rằng hầu hết các kế hoạch bất động sản không cần phải phức tạp. Nhưng để đảm bảo mong muốn của bạn được thực hiện, chúng cần phải được thực hiện một cách chính xác — điều này có thể đáng để bạn tham khảo ý kiến của luật sư địa phương chuyên về lập kế hoạch bất động sản.
Dưới đây là năm điều quan trọng cần biết nếu bạn bắt đầu nghĩ về cách lập một kế hoạch bất động sản.
1. Di chúc có thể không bao gồm tất cả các căn cứ của bạn
Di chúc là một phần cơ bản của kế hoạch di sản. Nó cho phép bạn xác định người mà bạn muốn nhận một số tài sản nhất định và cho phép bạn chỉ định người giám hộ cho trẻ em phụ thuộc . Nếu bạn không có di chúc khi bạn chết , tòa án có thể quyết định ai sẽ nhận được gì hoặc ai được chỉ định là người giám hộ.
Tuy nhiên, một số tài sản không được di chúc, bao gồm các tài khoản hưu trí như kế hoạch 401(k) và tài khoản hưu trí cá nhân , cũng như các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và niên kim . Điều này có nghĩa là những người thụ hưởng được liệt kê trên các tài khoản đó sẽ thay thế mọi hướng dẫn trong di chúc của bạn.
CFP Stephen Maggard, cố vấn của Abacus Planning Group ở Columbia, Nam Carolina, cho biết: “ Nếu vợ/chồng cũ của bạn được liệt kê trong danh sách người thụ hưởng, thì vợ/chồng cũ của bạn sẽ nhận được tiền bất kể di chúc của bạn có ghi như thế nào.
Xin lưu ý rằng nhiều kế hoạch 401(k) yêu cầu vợ/chồng hiện tại của bạn phải là người thụ hưởng trừ khi họ có thỏa thuận khác về mặt pháp lý.
Các tài khoản ngân hàng thông thường cũng có thể có những người thụ hưởng được liệt kê trên biểu mẫu phải trả khi chết mà ngân hàng của bạn có thể cung cấp. Điều tương tự cũng xảy ra với các tài khoản môi giới.
Nếu không có người thụ hưởng nào được liệt kê trên các tài khoản khác nhau này hoặc người được nêu tên đã chết (và không có người thụ hưởng dự phòng nào được liệt kê), tài sản sẽ tự động được chứng thực di chúc.
Đó là quá trình mà tất cả các khoản nợ của bạn được trả hết và các tài sản còn lại phải được chứng thực di chúc - bao gồm cả những tài sản được chuyển qua di chúc - được phân phối cho những người thừa kế. Điều này có thể kéo dài vài tháng đến một năm hoặc hơn, tùy thuộc vào luật pháp tiểu bang và mức độ phức tạp của tài sản của bạn.
2. Bạn cần chọn cẩn thận người thi hành di chúc của mình, các vai trò quan trọng khác
Khi bạn lập di chúc, bạn chỉ định một người thi hành di chúc để thực hiện các mong muốn của bạn và xử lý tài sản của bạn. Nó có thể là một công việc lớn.
Những việc như thanh lý hoặc đóng tài khoản, đảm bảo tài sản của bạn đến tay những người thụ hưởng thích hợp, thanh toán bất kỳ khoản nợ nào chưa được thanh toán (tức là nợ thuế ) và thậm chí bán nhà của bạn có thể là một trong những nhiệm vụ được giám sát bởi người thi hành.
Điều này có nghĩa là bạn cần đảm bảo rằng bất kỳ ai mà bạn nêu tên đều phù hợp với công việc — và họ có thể đảm nhận công việc đó.
Ngoài ra, một kế hoạch bất động sản nên bao gồm các tài liệu cuối đời khác, bao gồm cả ý chí sống. Điều này phác thảo dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà bạn muốn và không muốn nếu bạn không thể tự truyền đạt những mong muốn đó.
Bạn cũng có thể chỉ định giấy ủy quyền cho những cá nhân đáng tin cậy để họ có thể đưa ra quyết định thay cho bạn nếu bạn mất khả năng lao động vào một thời điểm nào đó. Thông thường, người được giao trách nhiệm này đối với các quyết định liên quan đến chăm sóc sức khỏe của bạn khác với người mà bạn sẽ chỉ định để xử lý các vấn đề tài chính của mình.
Chỉ cần chắc chắn để đặt tên thay thế.
CFP Jennifer Bush, một nhà lập kế hoạch tài chính của MainStreet Financial Planning ở San Jose, California, cho biết: “Việc có những người dự phòng trong tất cả các vai trò trong kế hoạch bất động sản là cực kỳ quan trọng… trong trường hợp ai đó không thể phục vụ được.
3. Một số tài sản được ‘tăng cường cơ bản’
Nếu bạn có tài sản như cổ phiếu, trái phiếu hoặc bất động sản (chẳng hạn như một ngôi nhà) và đang cân nhắc tặng chúng cho con cái hoặc những người thừa kế khác khi bạn còn sống, thì bạn nên chờ đợi.
Khi các tài sản này được bán, bất kỳ khoản tăng nào từ cái gọi là chi phí cơ sở (giá trị khi tài sản được mua) và giá bán đều phải chịu thuế lãi vốn .
Tuy nhiên, khi bạn qua đời, những người thừa kế của bạn, những người kế thừa những tài sản đó sẽ nhận được “cơ sở nâng cao”. Nói cách khác, giá trị thị trường của tài sản khi bạn qua đời trở thành cơ sở chi phí cho người thừa kế - điều này thường có nghĩa là bất kỳ sự tăng giá nào trước đó đều không bị đánh thuế. Và khi người thừa kế bán tài sản, mọi khoản lãi (hoặc lỗ) đều dựa trên cơ sở chi phí mới.
Mặt khác, nếu bạn tặng những tài sản được đánh giá cao như vậy cho những người thừa kế trước khi bạn qua đời, họ sẽ thừa nhận cơ sở chi phí ban đầu của bạn - điều này có thể chuyển thành một hóa đơn thuế quá lớn khi tài sản được bán.
“Thay vào đó, chúng tôi thấy mình thường khuyên khách hàng nên đưa tiền mặt cho trẻ em đã trưởng thành,” Maggard nói.
4. Bạn có thể muốn xem xét việc thiết lập một ủy thác
Nếu bạn muốn con mình nhận tiền nhưng không muốn cho một người trẻ tuổi — hoặc một người có xu hướng quản lý tiền tệ kém hoặc có các hành vi đáng lo ngại khác — tiếp cận không giới hạn với một khoản tiền bất ngờ, bạn có thể cân nhắc việc tạo niềm tin để trở thành người thụ hưởng tiền tài sản cụ thể.
Một ủy thác nắm giữ tài sản thay mặt cho người thụ hưởng hoặc những người thụ hưởng của bạn và là một thực thể pháp lý được quy định bởi các tài liệu tạo ra nó.
Nếu bạn đi theo con đường đó, tài sản sẽ được để lại cho quỹ ủy thác thay vì trực tiếp cho những người thừa kế của bạn. Họ chỉ có thể nhận tiền theo cách thức (hoặc thời điểm) bạn đã quy định trong các tài liệu ủy thác.
5. Bạn sẽ cần xem lại kế hoạch bất động sản của mình
Bất cứ khi nào bạn có một thay đổi lớn trong cuộc sống — chẳng hạn như sinh con hoặc ly hôn — điều quan trọng là phải xem lại kế hoạch tài sản của bạn.
Bạn sẽ muốn xác nhận rằng người thực hiện được chỉ định của bạn (hoặc người được ủy thác, nếu bạn thiết lập một ủy thác) vẫn là một lựa chọn thích hợp. Ngoài ra, hãy kiểm tra tất cả những người thụ hưởng được liệt kê trên tài khoản tài chính của bạn để đảm bảo không cần cập nhật.
Ngoài ra, nếu bạn chuyển đến một tiểu bang mới, hãy nhớ kiểm tra xem bạn có cần cập nhật bất kỳ phần nào trong kế hoạch của mình để kế hoạch tuân theo luật của tiểu bang đó hay không.