Thẻ vàng là sàn giao dịch tiền điện tử tập trung lớn nhất ở Châu Phi.
Đối với gần 1,4 triệu người dùng trên khắp lục địa, Thẻ vàng – cung cấp trải nghiệm tương tự như Ứng dụng tiền mặt của Block – là một cứu cánh quan trọng đối với tiền bạc.
Những người đồng sáng lập Chris Maurice và Justin Poiroux đã phát động sàn giao dịch từ phòng ký túc xá của họ ở Auburn, Alabama.
ào chiều ngày 26 tháng 12 năm 2022, Chris Maurice cuối cùng đã đầu hàng và đến phòng cấp cứu tại Bệnh viện Clinic de Barcelona, ngay phía tây khu phố cổ của thành phố. Trong khoảng mười tháng, Giám đốc điều hành 26 tuổi của sàn giao dịch tiền điện tử tập trung lớn nhất ở châu Phi đã bỏ qua nhiều triệu chứng phù hợp với bệnh sốt rét khi anh ta đi lại giữa 21 quốc gia khác nhau trên lục địa, tư vấn cho các nguyên thủ quốc gia về việc chấp nhận và thiết lập bitcoin. tài khoản thể chế cho doanh nghiệp của mình, Thẻ vàng.
Vào thời điểm Maurice được đưa vào phòng chăm sóc đặc biệt, ký sinh trùng plasmodium đã tàn phá các tế bào hồng cầu của anh ấy trong gần một năm, nhân lên trong gan và đe dọa đóng cửa nhiều cơ quan chính của anh ấy, bao gồm cả thận. Mặt và mắt ông vàng vọt vì bệnh vàng da. Khi nồng độ huyết sắc tố của anh ấy giảm mạnh để đáp ứng với thuốc tiêm tĩnh mạch được dùng trong quá trình điều trị, bốn ngày truyền máu đã giúp cứu sống anh ấy.
Nhưng đối với Maurice, cái chết đơn giản chỉ là cái giá phải trả cho việc kinh doanh. Kể từ khi tốt nghiệp Đại học Auburn ở Alabama với tấm bằng tài chính cách đây 4 năm, anh đã đánh đổi sự an toàn và ổn định để lấy một sự nghiệp trên đường, tất cả đều nhằm mục tiêu phá vỡ căn bản hệ thống tài chính đang đổ vỡ của châu Phi.
“Tôi đã ngủ nhiều đêm hơn tôi có thể đếm được ở sân bay Joburg,” Maurice nói với CNBC bên lề Hội nghị Bitcoin Châu Phi ở Ghana. “Tôi đã thành thạo nghệ thuật đi đến đâu để tìm những chiếc ghế không có tay vịn. Tôi cao 6 foot 5, vì vậy tôi cần không gian của mình.”
Đối với gần 1,4 triệu người dùng trên khắp lục địa, Thẻ vàng – mang lại trải nghiệm tương tự như Chặn
Ứng dụng Tiền mặt của - là một huyết mạch quan trọng đối với tiền.
“Chúng tôi muốn làm cho mọi người có thể tiếp cận và mua tiền điện tử trong vòng ba phút một cách dễ dàng nhất có thể,” Maurice giải thích trong một chuyến đi Uber cắt ngang về phía nam qua thủ đô Accra của Ghana.
Từ đó, người dùng Thẻ vàng có thể gửi hoặc nhận tiền kỹ thuật số tại các thị trường đủ điều kiện. Nhưng không giống như một sàn giao dịch tập trung như Coinbase
, trong đó nhiều khách hàng lưu trữ mã thông báo của họ trong một khoảng thời gian dài với hy vọng rằng tài sản kỹ thuật số của họ sẽ tăng giá trị, khách hàng trung bình trên sàn giao dịch của Maurice giữ tiền trên nền tảng trong vòng chưa đầy năm phút. Mọi người lấy tiền tệ fiat địa phương của họ, biến nó thành bitcoin hoặc một loại tiền ổn định được chốt bằng đô la Mỹ như tether để gửi qua biên giới và người nhận ngay lập tức rút tiền mặt.
Maurice tiếp tục: “Theo nghĩa đen, tôi gửi một triệu Franc ở Cameroon, tôi mua USDT hoặc BTC, sau đó tôi gửi nó đi.
Theo Maurice, khách hàng của Thẻ vàng có thể nhận tiền điện tử từ mọi nơi trên thế giới và chỉ phải trả phí mạng, thường dao động từ 5 xu đến 1 đô la. Điều đó đặc biệt hữu ích cho những người thường chuyển sang nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền như Western Union và MoneyGram, những nhà cung cấp này đôi khi tính phí hoa hồng cao đối với các khoản chuyển tiền.
Dịch vụ này là một công cụ thay đổi cuộc chơi đối với nhiều người châu Phi, những người sống dựa vào tiền gửi từ nước ngoài về, đặc biệt là ở những quốc gia có tỷ lệ thất nghiệp và lạm phát cao. Dữ liệu mới nhất từ Ngân hàng Thế giới cho thấy ở Châu Phi cận Sahara – nơi có tới 65% người trưởng thành không sử dụng dịch vụ ngân hàng – dòng kiều hối đạt 50 tỷ USD vào năm 2021, năm gần đây nhất có dữ liệu. Con số thực tế có thể cao hơn nhiều khi tính đến tiền được chuyển qua các kênh không chính thức. Trong khi đó, dữ liệu của Ngân hàng Thế giới cho thấy việc gửi kiều hối đến châu Phi cận Sahara đắt hơn bất kỳ khu vực nào khác trên thế giới. Trung bình, chi phí $15,60 (7,8%) để gửi $200 đến hoặc từ Châu Phi. Tỷ lệ phần trăm đó có thể cao tới $38, hay 19%, ở một số quốc gia .
Xây dựng đường ray thanh toán tiền điện tử cần thiết cho Thẻ vàng đòi hỏi phải vượt qua rất nhiều vòng pháp lý và quy định, đó là lý do tại sao Maurice dành khoảng chín tháng một năm ở các quốc gia nơi anh ấy hoạt động hoặc dự định ra mắt dịch vụ tiền điện tử. Anh ấy có luật sư địa phương ở hầu hết mọi quốc gia trên lục địa, và anh ấy gặp gỡ các quan chức và cơ quan quản lý được bầu để tiếp tục tạo cơ hội cho việc nhận con nuôi. Mức độ hiếu khách rất khác nhau trên khắp lục địa.
Maurice khá nổi bật ở bất cứ nơi nào anh ấy đến nhờ chiều cao và mái tóc đen xoăn bồng bềnh. Bài phát biểu của anh ấy được nhấn mạnh bằng tiếng cười và nụ cười, và thái độ thân thiện đó khiến mọi người thoải mái. Nhưng nó được củng cố bởi một đạo đức làm việc nghiêm túc - anh ấy có đai đen TaeKwonDo, là Hướng đạo sinh khi còn trẻ và là người lọt vào vòng chung kết của học bổng Rhodes và Marshall ở trường đại học. Ông cũng quan tâm sâu sắc đến việc cách mạng hóa một hệ thống tài chính đổ vỡ. Những đặc điểm này giúp thu hút những người ủng hộ cho những ý tưởng lâu dài của anh ấy – như tung ra một sàn giao dịch tiền điện tử tập trung ở Châu Phi từ phòng ký túc xá của anh ấy ở Auburn, Alabama.
Thẻ Vàng đã tạo điều kiện cho 1,75 tỷ đô la giao dịch kể từ khi ra mắt vào năm 2019 và có khoảng 220 nhân viên – chủ yếu ở Châu Phi. Sàn giao dịch cho phép người dùng gửi tiền đến 16 quốc gia trên lục địa – và điều quan trọng là ở đầu kia của giao dịch đó, nền tảng đã sắp xếp hợp lý quá trình chuyển đổi tiền điện tử trở lại tiền tệ địa phương.
Vào một ngày đẹp trời, dịch vụ sẽ thực hiện 5 triệu đô la giao dịch. Theo Maurice, vào một ngày chậm chạp, con số này lên tới gần 1 triệu đô la.
Công ty cũng đã huy động được 57 triệu đô la, bao gồm từ Jack Dorsey’s Block và Valar Ventures, một công ty đầu tư mạo hiểm do Peter Thiel đồng sáng lập. Maurice cho biết mục tiêu cuối cùng của ông là mở rộng dịch vụ đến phần còn lại của lục địa và biến Yellow Card thành một công ty trị giá hàng tỷ đô la, tăng so với mức định giá hiện tại là 200 triệu đô la. Trên thực tế, điều đó có nghĩa là tận dụng lợi thế của người đi đầu trên sàn giao dịch.
“Tôi đã sớm nhận ra rằng có rất nhiều cơ hội ở tất cả các quốc gia này và chúng tôi cần phải là người đầu tiên ở đó,” Maurice nói.
“Tôi đã lái xe từ Nam Phi đến Botswana, Zimbabwe đến Zambia, sau đó bay đến Ethiopia, Ghana và Uganda. Ở tất cả những nơi này, tôi đều làm những công việc lặt vặt – những việc như đăng ký công ty và mở tài khoản ngân hàng, để chúng tôi sẵn sàng hoạt động.”
Maurice không ở đâu lâu, nhưng lối sống thoáng qua phù hợp với anh ta. Anh ấy hiện đang ở Barcelona, nhưng đó chỉ là một căn hộ ở múi giờ cho phép anh ấy nhận các cuộc gọi công việc buổi sáng từ bàn làm việc chứ không phải trong phòng tắm.
Tiền di chuyển như thế nào ở Châu Phi
Chuyển tiền ở châu Phi là một quá trình tốn kém và phức tạp.
Khả năng tiếp cận chi nhánh ngân hàng thương mại còn hạn chế, đặc biệt là đối với những người sống ở vùng sâu vùng xa và nông thôn. Các tùy chọn ngân hàng kỹ thuật số cũng bị hạn chế. Số liệu thống kê mới nhất từ Ngân hàng Thế giới cho thấy chỉ 29% dân số ở châu Phi cận Sahara sử dụng internet . Giải quyết vấn đề siêu lạm phát tràn lan, tình trạng tham nhũng tràn lan của chính phủ và các biện pháp kiểm soát vốn khiến tiền mặt trong nước bị mắc kẹt trong các ngân hàng, và tiền có thể hoàn toàn không còn ý nghĩa nữa.
Ray Youssef, Giám đốc điều hành của Paxful, giải thích: “Thông thường, nếu ai đó muốn chuyển tiền sang quốc gia bên cạnh, bạn phải chất đầy một vali đầy tiền mặt và chuyển nó qua biên giới. thị trường tiền điện tử nơi người dùng có thể trao đổi mã thông báo với nhau.
Các công ty như Western Union và MoneyGram cung cấp một mạng lưới cửa hàng vật lý mở rộng trên khắp thế giới được thiết kế để chuyển tiền cho những người không có tài khoản ngân hàng. Mạng lưới tiền mặt đó cực kỳ khó khăn và tốn kém để xây dựng, đó là lý do tại sao không có nhiều đối thủ cạnh tranh trực tiếp. Đó cũng là lý do tại sao những giao dịch chuyển tiền mặt đó thường phát sinh các khoản phí đáng kể.
“Toàn bộ hệ thống thanh toán xuyên biên giới đều nhằm trục lợi. Đó là những gì nó được thiết kế để làm,” Alex Gladstein, giám đốc chiến lược của Tổ chức Nhân quyền , một tổ chức làm việc với các nhà hoạt động nhân quyền từ các chế độ độc tài trên khắp thế giới, lập luận.
“Nó không được thiết kế để giúp bạn chuyển tiền từ A đến B. Nó được thiết kế bởi một người nào đó sẽ kiếm tiền từ việc bạn chuyển tiền từ A đến B,” Gladstein tiếp tục.
Một phần của vấn đề bắt nguồn từ khuôn khổ thanh toán gần như thuộc địa của lục địa này, trong đó khoảng 80% khoản thanh toán xuyên biên giới bắt nguồn từ các ngân hàng châu Phi được xử lý ở nước ngoài, chủ yếu ở Mỹ hoặc châu Âu. Điều đó dẫn đến chi phí cao hơn và thời gian xử lý đôi khi được tính bằng tuần.
“Cách chính để tiếp cận vấn đề này là, ’Ồ, chúng ta hãy Châu Phi hóa nó. Hãy thay thế những người trung gian ở đằng kia bằng những người trung gian ở đây,” Gladstein giải thích. “Điều đó có lẽ còn tồi tệ hơn bởi vì họ sẽ tham nhũng và tốn kém.”
Trên khắp lục địa, có những công ty fintech được xây dựng dựa trên hệ thống ngân hàng hiện có. Các nền tảng này loại bỏ các quy trình hậu cần phức tạp, nhưng vấn đề cơ bản vẫn còn đó. Các doanh nghiệp này đi qua cùng một mạng thanh toán cũ, nơi họ chi rất nhiều tiền để giải quyết các khoản thanh toán — chi phí mà sau đó họ chuyển cho khách hàng.
Hệ thống thanh toán và thanh toán Pan-African, hay PAPSS, ra mắt vào tháng 1 năm 2022 với mục tiêu kết hợp các hệ thống thanh toán hiện có trong một mạng có thể tương tác. Nhưng còn quá sớm để nói thông qua các số liệu chính thức liệu PAPSS có bắt đầu thực hiện lời hứa tiết kiệm cho người dùng châu Phi hơn 5 tỷ đô la phí giao dịch hàng năm hay không.
Sau đó là tiền di động, đã xuất hiện từ đầu những năm 2000. Hãy nghĩ về nó giống như một chiếc ví điện tử được gắn với một số điện thoại không yêu cầu điện thoại thông minh hoặc dữ liệu để hoạt động. Người dùng có thể thanh toán hóa đơn và mua sắm bằng điện thoại thông qua tin nhắn SMS, thay vì phải dựa vào các tùy chọn ngân hàng truyền thống.
Theo dữ liệu từ Hiệp hội GSM, một tổ chức phi lợi nhuận đại diện cho các nhà khai thác mạng di động trên toàn thế giới, các giao dịch tiền di động của châu Phi đã tăng 39% lên hơn 700 tỷ USD vào năm 2021 . Dữ liệu của Ngân hàng Thế giới cho thấy quyền sở hữu tài khoản tại một tổ chức tài chính — hoặc thông qua nhà cung cấp dịch vụ tiền di động — đã tăng hơn gấp đôi trong thập kỷ qua, tăng lên 55% người trưởng thành ở Châu Phi cận Sahara .
Nhưng ngay cả khi việc áp dụng tăng lên, người dùng tiền di động không nhận được các đặc quyền của dịch vụ ngân hàng truyền thống, bao gồm kiếm lãi từ khoản tiết kiệm ngân hàng và xây dựng điểm tín dụng dựa trên lịch sử chi tiêu. Khả năng tương tác trên lục địa cũng vẫn là một vấn đề lớn với phương thức ngân hàng thay thế này.
Youssef từ Paxful cho biết: “Toàn bộ hệ thống ngân hàng ở Châu Phi đã bị phá vỡ hoàn toàn và hoàn toàn, ngay cả trong số các nhà cung cấp tiền di động, công ty viễn thông.
“Hai nghìn mạng thanh toán và chỉ 2% trong số đó nói chuyện với nhau. Con số đó tiếp tục tăng lên. Youssef tiếp tục.
Lấy M-Pesa, viết tắt của “mobile” và từ tiếng Swahili có nghĩa là tiền - “pesa”. Đó là phiên bản tiền di động của Kenya, và nó cực kỳ phổ biến ở đó. M-Pesa hoạt động ở bảy quốc gia châu Phi khác nhau nhưng bạn không thể gửi tiền từ M-Pesa Kenya đến M-Pesa Ghana.
Youssef nói: “Ngay cả trên cùng một mạng, thuộc sở hữu của cùng một công ty, do các quy định, hai mạng đó không giao tiếp với nhau.
Một giải pháp để chuyển tiền xuyên biên giới là trao đổi tiền điện tử tập trung mà Maurice đã xây dựng. Giám đốc điều hành của Thẻ vàng cho biết cuối cùng ông rất muốn liên kết với mạng Western Union để giúp mang lại những chi phí đó cho khách hàng về cơ bản bằng 0 thông qua tiền điện tử, do một nửa số tiền chuyển của thế giới vẫn là tiền mặt ở cả hai đầu.
Một tùy chọn khác để thực hiện thanh toán quốc tế trên lục địa là thị trường tài sản kỹ thuật số ngang hàng, giống như thị trường mà Youssef điều hành.
Youssef nói với CNBC bên lề Hội nghị Bitcoin Châu Phi: “Mọi người tìm thấy nhau, họ thực hiện giao dịch, có một khoản ký quỹ loại bỏ niềm tin từ ít nhất một bên và thỏa thuận đã được thực hiện”.
Paxful đã tạo ra khối lượng giao dịch trị giá 5 tỷ đô la ở Châu Phi kể từ khi ra mắt, mặc dù Youssef nói rằng đây chỉ là một phần nhỏ trong toàn bộ thị trường ngang hàng.
“Hầu hết nó xảy ra trên tin nhắn tức thời hoặc trên đường phố,” anh nói. “Người châu Phi đã làm tài chính ngang hàng trong một thời gian rất dài; người ta có thể nói hơn 1.400 năm. Vì vậy, điều này không có gì mới đối với họ.”
Từ Taco Bell đến Nigeria
Trên 15 phút lái xe từ Quận Labone tập trung nhiều đại sứ quán của Accra xuống Bờ biển Đại Tây Dương, Maurice tự mô tả mình là người miền Nam như nó vốn có. Trước khi đến Nigeria vào năm 2019 để thành lập công ty của mình, người đàn ông gốc New Orleans đã không đi du lịch nhiều ngoài vùng biển Đông Nam của Hoa Kỳ
Maurice nói: “Toàn bộ thế giới quan của tôi về cơ bản chỉ giới hạn ở hai bang – Louisiana và Alabama. “Tôi mới chỉ đi máy bay bốn lần trước khi bay tới Lagos bằng hộ chiếu còn hạn sáu ngày, không có thị thực và không được tiêm phòng.”
Mặc dù hạn chế đi lại đến thời điểm đó, Maurice không xa lạ gì với những khó khăn liên quan đến việc chuyển tiền trên khắp hành tinh.
Bắt đầu từ năm lớp năm, anh ấy đã sử dụng tài khoản eBay của cha mình để bán thẻ Pokemon và các đồ sưu tầm khác trực tuyến - một công việc kinh doanh cuối cùng sẽ trang trải học phí đại học của anh ấy tại Auburn. Nhưng việc gửi và nhận tiền mặt quốc tế không phải lúc nào cũng đơn giản. Ví dụ, một số khách hàng của anh ấy ở Pakistan không thể sử dụng PayPal. Dây ngân hàng cũng không phải là một lựa chọn.
Thay vào đó, để được trả tiền, Maurice phải xếp hàng chờ đợi tại một chi nhánh của Western Union ở địa phương. Người mua phải trả một khoản phí khổng lồ, và Maurice tốn thời gian – và tiền xăng .
Ở tuổi 18, Maurice chuyển sự chú ý của mình sang bitcoin và nhanh chóng bị thuyết phục rằng tiền điện tử lớn nhất thế giới là câu trả lời cho các vấn đề của mình. Nó cũng trình bày một cơ hội kinh doanh mới.
Vào năm 2015, Maurice và người bạn thân nhất của sinh viên năm nhất cùng phòng, Justin Poiroux, đã quyết định tham gia giao dịch bitcoin bằng cách điều hành bàn giao dịch không kê đơn của riêng họ ở Taco Bell trên Phố South Gay ở Auburn.
“Chúng tôi bắt đầu đăng quảng cáo trên Craigslist với nội dung cơ bản là ’Chúng tôi có bitcoin. Maurice giải thích.
Vào lúc 7 giờ tối thứ Tư hàng tuần, anh ấy và Poiroux, một lập trình viên am hiểu công nghệ, sẽ giành một vị trí ở phía sau và chia một gói 12 bánh Tacos Doritos Locos trong khi những người ghé thăm sẽ đổi đô la lấy bitcoin. Khách hàng sẽ đặt vài trăm đô la xuống bàn (bitcoin được giao dịch ở mức khoảng 250 đô la vào thời điểm đó), quét mã QR và chỉ có thế. Ở phần phụ trợ, Maurice và Poiroux đang sử dụng LocalBitcoins, một sàn giao dịch ngang hàng, để thực hiện các giao dịch.
Maurice cho biết vào thời điểm đó, bàn OTC của anh ấy đã cung cấp một cách tiếp cận tiền điện tử dễ dàng hơn so với Coinbase
, có giao diện khó điều hướng. Lợi nhuận đến từ trò chơi chênh lệch giá giữa các phương thức thanh toán, vì chuyển khoản ngân hàng và tiền mặt có các khoản phí khác nhau.
Đối với vị trí? Maurice nói rằng anh ấy chọn Taco Bell vì nó mang lại “sự thờ ơ hoàn hảo”.
Ông nói: “Hoạt động này sẽ không bao giờ diễn ra ở Chick-fil-A.
Sau hai tuần, công việc kinh doanh bùng nổ nên họ quyết định mở rộng nhượng quyền thương mại.
Maurice tiếp tục: “Chúng tôi bắt đầu gọi điện cho những người bạn từ thời trung học hiện đang học tại LSU, Yale, Georgia, Alabama, bất cứ nơi nào mà chúng tôi biết ai đó. “Vài tuần sau, chúng tôi có bảy Taco Bells ở miền đông Hoa Kỳ, tất cả đều nằm trong khuôn viên trường đại học, nơi bạn có thể bước vào và mua bitcoin.”
Bốn tháng sau, các bàn giao dịch của Taco Bell đã chuyển hàng nghìn đô la bitcoin. Họ không quá khắt khe trong việc hạch toán vào thời điểm đó, nhưng Maurice ước tính rằng khoảng ba mươi nghìn đô la đã được trao đổi trên toàn bộ nhượng quyền thương mại.
“Rồi một ngày, Justin và tôi đang nói chuyện và chúng tôi nói, ‘Anh bạn, chúng ta thực sự nên làm điều gì đó ít sơ sài hơn với cuộc sống của mình’.”
Sau đó, Maurice có một cuộc gặp gỡ tình cờ tại Wells Fargo gần khuôn viên trường đã thay đổi cuộc đời anh.
Maurice nhớ lại: “Tôi gặp một anh chàng người Nigeria đang gửi 200 đô la cho gia đình và ngân hàng tính phí anh ta 90 đô la.
“Tôi giống như, ‘Anh bạn, bạn đã nghe nói về bitcoin chưa?’” Maurice tiếp tục. “Tôi đã giải thích cho anh ấy bitcoin là gì và cách anh ấy có thể dùng thử bằng cách tải xuống Coinbase.”
Chỉ có một vấn đề: Anh ấy không biết điều gì sẽ xảy ra ở đầu bên kia của vụ chuyển nhượng.
“Mẹ của anh chàng này sẽ làm cái quái gì với số bitcoin trị giá 200 đô la vậy?” anh ấy nói.
Maurice cho biết: “Tôi bắt đầu trốn học và nghiên cứu xem hệ thống ngân hàng ở Nigeria như thế nào – và tiền tệ. “Bạn có thể mua bitcoin ở Nigeria không? Bạn có thể bán nó không?’”
Maurice và Poiroux quyết định rằng thị trường cốt lõi của Thẻ vàng phải là những người được hưởng lợi nhiều nhất từ một mạng thanh toán quốc tế thay thế giúp cắt giảm phí giao dịch bổ sung và thời gian chờ đợi.
Trong khi Poiroux ở lại Alabama để tiếp tục xây dựng và duy trì công nghệ thúc đẩy toàn bộ hoạt động, Maurice lên đường tới Lagos để thiết lập sự hiện diện thực tế, bao gồm cả việc đặt tất cả các cơ sở pháp lý cần thiết để đưa doanh nghiệp khởi đầu.
Tập trung hóa các khoản thanh toán bằng tiền điện tử dường như là điều hiển nhiên phải làm. Cho đến khi ra mắt, thanh toán tiền điện tử ngang hàng trên Binance, Paxful hoặc các sàn giao dịch khu vực khác đã trở thành hiện trạng đối với nhiều người muốn giao dịch và đầu tư vào mã thông báo kỹ thuật số.
“Nói chung, lý do mà mọi người sử dụng các sàn giao dịch tập trung là để có trải nghiệm, phải không? Maurice giải thích rằng việc sử dụng Coinbase dễ dàng hơn nhiều so với sử dụng MetaMask, điều này liên quan đến việc cố gắng tìm ra cách lấy ethereum của riêng bạn và lưu trữ các khóa của riêng bạn.
Có lợi thế về cấp phép chung cũng đã giúp Thẻ vàng vượt lên dẫn trước đối thủ.
Poiroux nói: “Số lượng chuyên gia địa phương cần thiết để ký kết với một số nhà cung cấp dịch vụ thanh toán này, cũng như đăng ký các tổ chức và thiết lập tài khoản ngân hàng – đó là một cách kinh doanh khác với những nơi khác trên thế giới”. CNBC.
Poiroux không khao khát ánh đèn sân khấu — ông luôn làm việc ở hậu trường, không quan tâm đến những lời khen ngợi của công chúng. Nếu Yellow Card là một ban nhạc, anh ấy sẽ là tay trống hoặc người chơi bass, giữ mọi thứ ổn định ở phía sau trong khi Maurice chiếm vị trí trung tâm với tư cách là ca sĩ chính.
Poiroux bắt đầu viết mã khi mới 10 tuổi vì anh ấy muốn tạo ra các trò chơi điện tử của riêng mình. Nhưng sau khi đọc sách trắng về bitcoin, anh ấy bị ám ảnh bởi ý tưởng về phần mềm phi tập trung, không thể ngăn cản.
Người đồng sáng lập và giám đốc công nghệ của Thẻ vàng đã bỏ học năm thứ nhất đại học và thay vào đó ẩn náu trong căn hộ bên ngoài khuôn viên trường của mình để tự học cách trở thành nhà phát triển toàn diện thông qua sự kết hợp giữa hướng dẫn trên YouTube và blog kỹ thuật. Anh ấy đã mất một năm rưỡi viết mã trong 16 giờ mỗi ngày để xây dựng bản beta của Thẻ vàng và anh ấy chủ yếu tự làm việc đó.
“Nếu cần phải xây dựng thứ gì đó, tôi sẽ tìm hiểu, tìm ra nó và xây dựng nó,” Poiroux nói, giọng có chút lè nhè của người miền Nam. “Tôi khá tự tin rằng điều này xuất phát từ xuất thân là một chàng trai nông dân từ Alabama.”
Poiroux, người đã từng nhận học bổng của tổng thống đến Auburn trước khi bỏ học, cho biết anh đã giữ căn hộ bên ngoài khuôn viên trường suốt 4 năm để vẫn có thể có được trải nghiệm ở trường đại học khi đến các quán bar và các trận bóng đá. Cha mẹ của anh ấy cuối cùng đã đồng ý sau khi anh ấy và Maurice kiếm được 100.000 đô la đầu tiên trong quỹ đầu tư mạo hiểm.
Ngày nay, Poiroux điều hành đội ngũ gồm 40 kỹ sư phần mềm của riêng mình trên 13 quốc gia, những người chịu trách nhiệm duy trì toàn bộ hoạt động. Nhóm của anh ấy chịu trách nhiệm về mọi thứ, từ vá lỗi trong mã đến tạo ra các giải pháp kỹ thuật cho việc cắt internet trên toàn quốc.
Poiroux giải thích: “Rất nhiều cơ sở hạ tầng phụ thuộc ở Châu Phi không đáng tin cậy và vì vậy bạn phải xây dựng rất nhiều logic xung quanh nó mà ban đầu bạn không nhất thiết phải nghĩ đến.
Ví dụ, ở Zambia, không có gì lạ khi mạng điện thoại di động lớn nhất, MTN, ngừng hoạt động trong hai đến ba ngày. Thời gian ngừng hoạt động của mạng kéo dài đồng nghĩa với việc phải xử lý các giao dịch đang chờ xử lý và chuẩn bị cho các trường hợp nguy hiểm hơn. Sự phụ thuộc vào cơ sở hạ tầng của bên thứ ba là một vấn đề lớn khác, đặc biệt khi nói đến tính khả dụng của mạng và các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán.
Poiroux đến Lagos lần đầu tiên vào năm 2020 và hiện anh ấy quay lại Châu Phi cứ sau ba đến bốn tháng, luân phiên giữa các trung tâm kỹ thuật Thẻ Vàng ở Kenya, Nam Phi và Nigeria.
Một phần khiến Thẻ vàng trở nên thuận tiện cho người dùng là khả năng tương tác với các tùy chọn ngân hàng hiện có, cũng như các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán thay thế, bao gồm cả tiền di động. Mặc dù nền tảng sẽ lưu ký tài sản tiền điện tử nếu người dùng muốn giữ mã thông báo của họ trên sàn giao dịch, nhưng rất ít người chọn làm như vậy. Poiroux nhấn mạnh thực tế rằng họ thực sự là cửa ngõ dẫn đến tiền điện tử.
Với tư cách là bên đối tác cho tất cả các giao dịch, Thẻ vàng cũng tạo ra thị trường khi trao đổi với các đồng tiền châu Phi, một tính năng chứng tỏ rất quan trọng khi nói đến việc giảm biến động giá và định giá tài sản một cách công bằng.
“Chúng tôi sẽ mua số naira trị giá vài triệu đô la mỗi ngày,” Maurice nói, đề cập đến đồng nội tệ của Nigeria. “Chúng tôi là một trong số ít các công ty sẽ thực sự chấp nhận tiền pháp định của người châu Phi.”
Franklin Okoye, 35 tuổi, làm việc tại thủ đô Abuja của Nigeria, kiếm sống bằng cách giúp các doanh nghiệp nhập khẩu hàng hóa như quần áo và hóa chất từ Trung Quốc. Okoye nói rằng anh ấy và các thương nhân khác đặc biệt sử dụng Thẻ Vàng vì thẻ này đưa ra mức giá thị trường “rất cạnh tranh” khi anh ấy phải chuyển đổi giữa tether và đồng naira Nigeria.
“Chúng tôi gặp khó khăn ở Nigeria khi tiếp cận đô la để thanh toán ở nước ngoài. Vì vậy, mọi người đang tìm kiếm các cách thanh toán thay thế,” Okoye nói, đồng thời cho biết thêm rằng anh đổi số naira trị giá hơn 1 triệu đô la để lấy tether (và ngược lại) trên Thẻ Vàng mỗi tháng. “Mọi người sẽ đến với tiền điện tử.”
Ngoài trường hợp sử dụng chuyển tiền, nhiều khách hàng sử dụng nền tảng này để phòng ngừa lạm phát và mất giá tiền tệ bằng cách giữ một số đồng nội tệ của họ bằng một loại tiền ổn định được chốt bằng đô la Mỹ như tether, theo Oparinde Babatunde, giám đốc các dự án đặc biệt của Yellow Card. Anh ấy nghĩ rằng đó là lý do chính giải thích tại sao thị trường giá xuống mới nhất của tiền điện tử không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của họ — nhu cầu bảo vệ khỏi lạm phát chỉ tăng lên khi các chính phủ trên thế giới bắt đầu in tiền mặt trong thời kỳ đại dịch.
Maurice nói với CNBC rằng các khách hàng doanh nghiệp của Yellow Card cũng đang sử dụng nền tảng này để thanh toán các chi phí như hóa đơn Dịch vụ web Amazon của họ và Poiroux nói thêm rằng họ đã thấy một số khách hàng bán lẻ của mình kiếm tiền bằng cách giao dịch trong ngày không chính thức và cố gắng tìm kiếm cơ hội chênh lệch giá giữa các đồng tiền. .
Poiroux nói: “Chúng tôi có rất nhiều người sử dụng Thẻ vàng như một công việc toàn thời gian.
Truyền bá phúc âm bitcoin
Ngày nay, Poiroux dành ít thời gian hơn cho việc viết mã. Thay vào đó, anh ấy dành phần lớn thời gian để suy nghĩ về những gì sẽ xảy ra tiếp theo và cách mở rộng quy mô kinh doanh cụ thể để đáp ứng nhu cầu của những người mà anh ấy đã xây dựng nền tảng.
“Cách tiếp cận của chúng tôi — và đây cũng là cách tiếp cận của tôi về mặt kỹ thuật — để xây dựng một giải pháp, một nền tảng — nơi chúng tôi có thể nhanh chóng cắm và chạy các chức năng khác,” Poiroux nói với CNBC từ Atlanta, nơi anh đang làm việc giữa các chuyến thăm của mình. các trung tâm sản xuất ở Châu Phi.
Ông nói: “Hãy nghĩ những thứ giống như các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán mới, để chúng tôi có thể mở rộng quy mô nhanh chóng và làm cho tiền điện tử trở nên dễ tiếp cận nhất có thể,” đồng thời lưu ý rằng các nền tảng thanh toán tiền điện tử khác đã thực hiện cách tiếp cận ngược lại, siêu tập trung vào các thị trường lớn như Nigeria thay vì toàn bộ lục địa.
Poiroux nói rằng ngoài phần bán lẻ của doanh nghiệp, khía cạnh hoạt động của doanh nghiệp cũng là một ưu tiên chính. Thẻ Vàng cung cấp API Thanh toán cho phép các công ty trên toàn thế giới thu và giải ngân tiền ở Châu Phi mà không gặp rủi ro mất giá tiền tệ.
“Phần cực kỳ thú vị là nó sử dụng cơ sở hạ tầng giống như nền tảng bán lẻ của chúng tôi,” Poiroux giải thích về một dự án khác mà ông đã kiến trúc và giúp viết mã. “Vì vậy, nếu chúng tôi mở rộng hoạt động kinh doanh bán lẻ của mình, chúng tôi có thể ngay lập tức cung cấp dịch vụ đó cho các công ty đã tích hợp dịch vụ này.”
Trong khi đó, cả Maurice và Poiroux đều đang truyền bá tin lành về bitcoin ở hầu hết mọi nơi họ đến. Chẳng hạn, mùa hè năm ngoái, Maurice đã khuyên Cộng hòa Trung Phi chấp nhận bitcoin làm đấu thầu hợp pháp .
Maurice và luật sư người Cameroon của anh ấy đã được đưa đến Bangui để gặp Bộ trưởng Bộ Công chính, người chịu trách nhiệm về chiến lược tiền điện tử của đất nước. Khoảng nửa cuộc họp, điện bị cắt, điều đó có nghĩa là không có AC và không có ánh sáng trong phần còn lại của cuộc trò chuyện.
Maurice nhớ lại : “Chúng tôi ở trong một căn phòng tối không có cửa sổ để nói về cách đất nước sẽ mã hóa mọi thứ từ tài nguyên thiên nhiên của họ cho đến khỉ đột Makumba .
Cuộc trò chuyện không bị lỡ nhịp vì mọi người trong bàn đều đang mải mê với cuộc trò chuyện hiện tại — cách các quốc gia khác đã lợi dụng Cộng hòa Trung Phi thông qua kiểm soát tiền tệ trong toàn bộ lịch sử của nó và cách bitcoin mang đến cho quốc gia này giá trị thực đầu tiên của nó. cơ hội tự quyết định tài chính của mình.
“ Bitcoin mang đến cho họ cơ hội kiểm soát số phận của chính họ — để giữ tiền của họ bên ngoài các ngân hàng nước ngoài, ở chính đất nước của họ, để sử dụng theo cách họ thấy phù hợp,” Maurice nói. “Đó thực sự là tự do tài chính.”